Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
Tudo o que Precisas Saber sobre o Teu Cartão de Crédito
O crédito bancário tradicional está cada vez mais difícil de aceder. É por isso que muitas pessoas estão a recorrer aos cartões de crédito para financiar as suas despesas. Ainda assim, dedica tempo para rever cuidadosamente as letras pequenas do teu contrato de cartão de crédito para evitar alguns riscos comuns, como cobranças inesperadas. As orientações abaixo vão ajudar-te a tomar uma decisão mais informada.
Taxa de Juros Anualizada (APR)
Este é um termo crucial para entenderes o teu contrato de cartão de crédito. A APR é o custo anual de pedir dinheiro emprestado com um cartão de crédito. Exemplos de diferentes APRs incluem:
- APR Escalonada, que implica juros mais altos quando os saldos excedem um determinado valor.
- APR Introdutória, que aumenta após um determinado período de tempo ter passado
- APR para adiantamentos em dinheiro ou quando uma conta está em atraso é geralmente mais alta do que a APR regular.
Além disso, verifica se a tua APR é fixa ou variável.
- Uma taxa fixa é constante de mês para mês.
- Uma taxa variável é determinada com base em mudanças noutra taxa, que é geralmente determinada pela Reserva Federal. Os juros variáveis geralmente assumem a forma de “taxa premium + 5,99 %”. Se estás a solicitar um cartão de crédito com taxa variável, certifica-te de que sabes com que frequência a taxa base muda e em quanto muda.
Mora Universal
Esta é uma forma clássica e enganosa de aumentar a tua taxa de juros mesmo que tenhas um histórico de pagamento perfeito no teu cartão. Os emissores de cartões de crédito às vezes não incluem esta condição nos contratos, mas a condição pode existir.
- Se ficares para trás num pagamento com outro cartão de crédito (como um telefone, carro, ou até mesmo um pagamento de renda ou hipoteca), outros emissores de crédito vão alterar as suas próprias taxas de juros quando souberem que estás atrasado noutra conta.
- Eles podem aumentar a APR para um nível de 30 % e muitas vezes vão reduzir o teu limite de crédito. Portanto, é importante que tenhas uma boa pontuação de crédito em todos os momentos.
- Embora alguns bancos tenham proibido esta prática, outros ainda dependem deste método enquanto a crise económica continua.
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Período de Carência
Um período de carência é o tempo que tens permissão para esperar para fazer o pagamento da tua fatura sem incorrer em encargos financeiros. Geralmente, o prazo para isto é de 25 dias, mas pode ser mais curto.
- Faz um esforço para pagar o teu saldo na totalidade e a tempo todos os meses. Se não pagares o saldo completo, terás de pagar juros e taxas sobre a parte que deixares por pagar.
- Um único pagamento atrasado pode fazer a tua APR disparar, como de 9 % para 21 %!
Pagamento Mínimo
Este é o valor de dinheiro que o teu emissor de cartão de crédito exige que pagues todos os meses. Se não conseguires pagar o teu saldo na totalidade, paga o máximo que puderes, e definitivamente mais do que o mínimo exigido. Isto vai reduzir o que pagas em juros e taxas.
- Um benefício adicional de fazer isto é que pagar o dobro do teu mínimo ou mais pode reduzir drasticamente o tempo que leva para pagar o teu saldo na totalidade, poupando-te dinheiro em juros. Ao pagar apenas 10 $ acima dos juros mínimos mensais, podes poupar muito dinheiro.
Taxa Anual
Alguns emissores de cartões de crédito cobram taxas anuais apenas porque tens o cartão deles. Presta atenção ao valor anual que te cobram ou, alternativamente, considera abrir um dos muitos cartões de crédito que não cobram quaisquer taxas anuais.
Cobranças Diversas
Os emissores de cartões de crédito muitas vezes não divulgam as outras cobranças extra que vêm com o cartão. Certifica-te de ler as letras pequenas nos contratos para que tenhas toda a informação. Tenta abrir cartões que não tenham as seguintes taxas:
- Transferência de Saldo – Quando os saldos são transferidos de um cartão para outro, as transações podem custar até 4 % do valor da transferência.
- Adiantamentos em Dinheiro – Estas taxas ocorrem quando estás a fazer um empréstimo em dinheiro usando a tua linha de crédito, pelo qual normalmente vão cobrar-te juros mais altos. Estes empréstimos geralmente não têm um período de carência.
- Ultrapassar os limites máximos: não corras o risco de ultrapassar o limite do teu cartão de crédito, pois fazer isso vai cobrar-te uma taxa. Na verdade, nunca uses o teu cartão para mais de 50 % do limite máximo, porque se o fizeres, a tua pontuação de crédito vai baixar.
- Taxas de Cheque Devolvido – Taxas cobradas quando um cheque é devolvido ao fazer um pagamento de cartão de crédito.
Conselho Prático
Se receberes ofertas de cartão de crédito pelo correio, dedica cinco minutos para comparar e contrastar os vários termos e condições nos contratos. Para cada uma das cobranças listadas acima, atribui uma pontuação para cada cartão e vê qual cartão sai vencedor no final. Isto vai ajudar-te a fazer uma melhor escolha para o teu novo cartão de crédito.
