Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
Todo Lo Que Necesita Saber Sobre Su Tarjeta de Crédito
El crédito tradicional de los bancos está cada vez más difícil de acceder. Por esto muchas personas están recurriendo a las tarjetas de crédito para financiar sus gastos. Aun así, tómese el tiempo de revisar con cuidado la letra pequeña del contrato de su tarjeta de crédito para evitar algunos riesgos comunes como cargos inesperados. Las guías que ofrecemos a continuación le ayudarán a tomar una decisión más informada.
Tasa de Interés Anualizada (APR, por sus siglas en inglés)
Este es un término crucial para comprender el contrato de su tarjeta de crédito. El APR es el costo anual de tomar dinero prestado con una tarjeta de crédito. Ejemplos de distintos APRs incluyen:
- APR por escalones, que implica mayor interés cuando los balances sobrepasan cierto monto.
- APR introductorio, que sube después de que ha pasado un cierto periodo de tiempo
- APR para avances en efectivo o cuando hay atraso en una cuenta, que usualmente es más alto que el APR regular.
Adicionalmente, revise si su APR es fijo o variable.
- Una tasa fija es constante mes a mes.
- Una tasa variable se determina según las variaciones de otra tasa, que usualmente es determinada por la Reserva Federal. El interés variable usualmente toma la forma de «tasa prima + 5.99%». Si usted va a solicitar una tarjeta de crédito con interés variable, asegúrese de saber cuán a menudo cambia la tasa de base y por cuánto es el cambio.
Mora Universal
Esta es una clásica y engañosa manera de subir la tasa de interés aún si usted tiene una historia de pago perfecta en su tarjeta. Los emisores de tarjeta de crédito a veces no incluyen esta condición en los contratos, pero la condición puede existir.
- Si se atrasa en un pago con otra tarjeta de crédito (por ejemplo con el teléfono, el auto, o incluso un pago de renta o hipoteca), los demás emisores de crédito cambiarán sus propias tasas de interés cuando sepan que usted está atrasado en otra cuenta.
- Pueden subir el APR a un nivel del 30 % y a menudo bajarán su límite de crédito. Por lo tanto, es importante que usted tenga un buen puntaje de crédito en todo momento.
- Aunque algunos bancos han prohibido esta práctica, otros todavía dependen de este método mientras la crisis económica continúa.
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Periodo de gracia
Un periodo de gracia es el tiempo que se le permite esperar para hacer el pago de su factura sin incurrir en cargos financieros. Usualmente, el plazo para esto es de 25 días, pero puede ser más corto.
- Haga un esfuerzo por pagar su balance en su totalidad y a tiempo cada mes. Si no paga el balance completo, tendrá que pagar intereses y cargos sobre la porción que deje sin pagar.
- ¡Un solo pago atrasado puede hacer que su APR se dispare, como del 9 % al 21 %!
Pago Mínimo
Esta es la cantidad de dinero que su emisor de tarjeta de crédito le exige pagar cada mes. Si no puede pagar su balance en su totalidad, pague tanto como pueda, y definitivamente más que el mínimo requerido. Esto reducirá lo que paga en intereses y cargos.
- Un beneficio adicional de hacer esto es que pagar el doble de su mínimo o más puede acortar drásticamente el tiempo que toma pagar su balance en su totalidad, ahorrándole dinero en intereses. Con solo pagar $10 por encima del interés mínimo mensual, puede ahorrar mucho dinero.
Cuota Anual
Algunos emisores de tarjetas de crédito cobran cuotas anuales solo porque usted tiene su tarjeta. Preste atención al monto anual que le cobran o alternativamente, considere abrir una de las muchas tarjetas de crédito que no cobran ninguna cuota anual.
Cargos Varios
Los emisores de tarjetas de crédito a menudo no revelan los otros cargos adicionales que vienen con la tarjeta. Asegúrese de leer la letra pequeña en los contratos para que tenga toda la información. Trate de abrir tarjetas que no tengan los siguientes cargos:
- Transferencia de Balance – Cuando los balances se transfieren de una tarjeta a otra, las transacciones pueden costar hasta el 4 % del monto de la transferencia.
- Avances en Efectivo – Estos cargos ocurren cuando usted está sacando un préstamo en efectivo usando su línea de crédito, por lo cual típicamente le cobrarán un interés más alto. Estos préstamos usualmente no tienen un periodo de gracia.
- Sobrepasar los límites máximos: no corra el riesgo de sobrepasar el límite de su tarjeta de crédito, ya que hacerlo le cobrará un cargo. De hecho, nunca use su tarjeta por más del 50 % del límite máximo, porque si lo hace, su puntaje de crédito bajará.
- Cargos por Cheques Rebotados – Cargos que se cobran cuando un cheque rebota al hacer un pago de tarjeta de crédito.
Consejos prácticos
Si recibe ofertas de tarjetas de crédito por correo, tómese cinco minutos para comparar y contrastar los diversos términos y condiciones en los contratos. Para cada uno de los cargos listados arriba, ponga una puntuación para cada tarjeta y vea qué tarjeta sale ganando al final. Esto le ayudará a hacer una mejor elección para su nueva tarjeta de crédito.
