Por qué estamos diseñando la transición bancaria de forma intencionada

Por Paul Quintero, CEO · abril de 2026

Seis meses. Una cohorte de siete CDFI. Una convicción compartida. En el primer Demo Day del Acelerador de Soluciones de Capital CDFI de OFN, nuestra vicepresidenta sénior de Préstamos, Andrea Ierace, y yo defendimos un tipo de cálculo diferente. Ascendus fue nombrado uno de los tres finalistas. Austin está esperando. Antes de la siguiente ronda, aquí está el caso.

Se trata de personas

Cuando pienso en lo que realmente significa la transición bancaria, pienso en Natalia. Ella vino a Estados Unidos desde Venezuela y comenzó su negocio en 2017 con su propio capital. Sin puntuación FICO, sin historial crediticio en EE. UU., sin camino hacia un préstamo bancario tradicional. En 2019, le concedimos su primer préstamo, su primera relación crediticia formal en este país. Durante la pandemia, le concedimos un segundo préstamo de casi 70.000 $. Durante esos tres años, la asesoramos, la ayudamos a construir crédito y la vimos crecer. Para 2023, dos bancos intervinieron. Uno refinanció nuestro préstamo pendiente con una línea de capital circulante de 220.000 $ —pagando nuestro saldo y liberando ese capital para ser redistribuido al siguiente emprendedor. El otro proporcionó dos préstamos SBA 504 para que Natalia pudiera ser propietaria —no alquilar— de las dos propiedades comerciales que había construido.

Así es como se ve la transición. Y ese es el resultado que siempre hemos querido.

No una salida, sino una aceleración.

La parte honesta

Durante la mayor parte de nuestra historia, no hemos diseñado para ese resultado. Como industria, nos hemos centrado en desplegar capital a personas que no pueden acceder a un préstamo bancario, lo cual es un trabajo vital. Lo que no hemos diseñado intencionadamente es su preparación para volver al sector bancario, que es en última instancia el objetivo. La transición ha ocurrido. Simplemente ha ocurrido por accidente.

Lo segundo para lo que no hemos diseñado es la velocidad. Nuestro dinero es lento. Concedemos préstamos que duran de tres a siete años, y durante ese tiempo el capital permanece inmovilizado. La Reserva Federal de Nueva York estudió los fondos de préstamos CDFI y descubrió que hemos crecido aproximadamente un 10 por ciento en activos totales en los últimos 15 años. A ese ritmo, nos llevará una década duplicar el impacto de nuestro trabajo. No tenemos una década.

Una pregunta diferente

Así que en Ascendus, nos hacemos una pregunta diferente: ¿y si tratáramos el capital menos como algo que desplegamos y más como algo que circula? La diferencia importa. El despliegue termina en una fecha de vencimiento. La circulación convierte el capital en un activo estratégico, medido en ciclos, que se acumula con el tiempo. Si podemos hacer que un cliente pase a un banco en 18 o 24 meses — con el banco refinanciando nuestro préstamo pendiente— liberamos el mismo dólar para servir al siguiente emprendedor, en lugar de esperar cinco años a que venza el préstamo. Misma base de capital. El doble de impacto.

Las cuentas no son complicadas. Un CDFI que pide prestado 1 millón de dólares y lo presta con un importe medio de 22.000 $ atiende aproximadamente a 45 propietarios de pequeñas empresas. Si intencionadamente hacemos que esos clientes transiten en 30 meses en lugar de 60, recuperamos el dinero y prestamos a otros 45. El mismo millón de dólares, noventa emprendedores, activos netos más fuertes y —lo más importante— el doble de Natalías atendidas. El capital se recicla. El impacto se multiplica.

Lo que construimos: el ABI

La herramienta que construimos para esto es el Índice de Prestatarios de Ascendus (ABI). Evalúa la preparación bancaria en tres categorías y asigna a cada cliente los requisitos específicos de los bancos con los que ya trabajamos. No es una nueva tecnología. Es un marco para algo que hemos estado haciendo informalmente durante años, que ahora hemos hecho medible y repetible.

Durante el programa Acelerador de Soluciones de Capital CDFI de OFN, validamos el ABI con clientes reales que habían transitado, y aprendimos tres cosas. Nuestros clientes están transitando. Lo hemos estado haciendo sin un marco. Y hasta el 80 por ciento de nuestra cartera podría beneficiarse de esta vía.

Lo que viene después

Durante los próximos 12 meses, probaremos esto con tres clientes de pequeñas empresas y de uno a tres bancos asociados. Es un diseño deliberadamente austero. Queremos probar la vía de transición, demostrar la velocidad y hacerlo a un coste por prestatario que los CDFI pares puedan mantener.

No estamos pidiendo al sector que adopte nuestro marco específico. Estamos pidiendo al sector que defina el suyo propio. Cualquier prestamista CDFI ya conoce a sus clientes, ya conoce a sus bancos asociados y ya conoce los requisitos de esos socios. La pieza que falta es la intención.

Por qué esto nos importa

Creo que el mayor cambio que el sector CDFI necesita hacer es el que menos cuesta. La transición no puede ser accidental o incidental. Tiene que ser intencionada desde el principio. Cuando tratamos el capital como circulación, multiplicamos tanto el impacto de la misión como la solidez financiera de nuestras instituciones. Atendemos a más Natalías con el capital que ya tenemos.

Ese es el trabajo. No pertenece a un solo CDFI. Si usted trabaja en este campo —financiándolo, construyéndolo, prestando en él, estudiándolo— y tiene una pregunta, una idea o una historia que encaja en esta conversación, quiero saber de usted. Póngase en contacto en cualquier momento.

Por aquí.

Sobre el autor

Paul Quintero es el CEO de Ascendus. Durante más de 30 años, Ascendus ha apoyado a propietarios de pequeñas empresas con acceso a capital y asesoramiento financiero, desplegando más de 435 millones de dólares en préstamos a más de 62.000 pequeñas empresas en todo el país.