Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
O que acontece se você parar de pagar suas dívidas?
Muitos proprietários de pequenos negócios em dificuldades com o crédito já consideraram a opção de simplesmente parar de pagar suas dívidas. Mas, antes de tomar a decisão de suspender seus pagamentos, considere as consequências.
Observe que o que segue é uma generalização do que ocorre ao longo de um período de 180 dias se as dívidas ficarem sem pagamento. No entanto, casos específicos podem ser diferentes, pois as repercussões dependem das práticas específicas de cada instituição financeira, do estado em que você mora, do valor da dívida e de você ter bens que o banco possa apreender.
Após um atraso de 30 dias:
- Você será cobrado(a) por taxas de atraso.
- Você pode receber uma ligação de lembrete do banco.
- O atraso pode aparecer no seu relatório de crédito, reduzindo sua pontuação de crédito.
- Os juros anuais dos cartões de crédito podem aumentar.
- Após o primeiro pagamento em atraso de empréstimos hipotecários, o banco tentará entrar em contato com você e pode emitir uma ordem de execução hipotecária.
Após um atraso de 60 dias:
- As taxas de atraso continuarão.
- O banco começará a ligar para você com mais frequência.
- O atraso aparecerá no seu relatório de crédito, reduzindo sua pontuação de crédito.
- Os juros anuais que eles cobram de você pelo seguro do cartão de crédito aumentarão.
- Pode ser emitida uma ordem de retomada por dívidas do carro, o que significa que você perderá seu carro. Você ainda terá que pagar a diferença entre o valor de venda atual do seu carro e o valor que você devia no momento da retomada.
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Após um atraso de 90 dias:
- Neste ponto, a maioria das instituições financeiras vai considerar você oficialmente inadimplente.
- As ligações ficarão mais agressivas.
- O valor total cobrado continuará a aumentar porque as taxas de atraso continuam a ser aplicadas e os juros também vão acumular.
- Se a dívida não estiver garantida por um carro ou pela sua casa, provavelmente vão oferecer opções de plano de pagamento e acordos para quitar a conta pagando 50% imediatamente. Se não oferecerem essas opções, você pode solicitá-las. Observe que, em geral, as instituições financeiras não vão negociar com você até que se passem 90 dias do vencimento.
Após um atraso de 120 dias:
- No caso de uma dívida não garantida por seu carro ou por sua casa, o banco pode desistir das tentativas de cobrança e vender a dívida (os direitos de cobrá-la) para uma agência de cobrança. As agências de cobrança são extremamente agressivas na cobrança, então considere seus direitos em relação a essas agências revisando as informações que a Federal Trade Commission oferece.
Após um atraso de 180 dias:
- Os cartões são cancelados. Isso é chamado de charge off e é muito prejudicial ao seu histórico de crédito, pois significa que o banco acredita que você nunca vai pagar a dívida.
- Cancelar o cartão não necessariamente livra você da dívida, pois o banco pode dar baixa da dívida nos próprios registros, mas vender os direitos de cobrança para uma agência de cobrança.
- Se a dívida foi vendida para uma agência de cobrança, a agência pode vender a dívida novamente, e assim por diante. Cada venda cria um registro adicional no seu relatório de crédito, então seu relatório e sua pontuação de crédito sofrem ainda mais danos quando a dívida sai do controle.
- Não existe prisão por dívida nos EUA, mas, ao não pagar, você ainda é considerado(a) como tendo violado um contrato legal, e a agência de cobrança ou o banco pode optar por levar você ao tribunal. As consequências típicas de perder um desses processos são:
- Retenção de uma porcentagem do seu salário
- Congelamento da sua conta bancária
- Um gravame sobre sua casa
- Danos significativos ao seu histórico de crédito. Uma conta que é paga normalmente será removida do seu relatório de crédito após 7 anos. No entanto, isso não é necessariamente o caso para contas que não foram pagas.
- Decisões judiciais que não foram pagas podem permanecer no relatório de crédito por 20 anos — ou mais! — dependendo do estado em que você mora.
Danos no histórico de crédito
Ter um histórico de crédito ruim vai afetar negativamente suas chances de:
- Conseguir um emprego.
- Alugar um apartamento.
- Fazer um contrato de celular.
- Comprar um carro ou uma casa.
- Ser aprovado(a) para mais crédito quando você precisar (por exemplo, para uma emergência médica).
Em conclusão
Vale a pena fazer o seu melhor para quitar suas dívidas. Se você não vai conseguir pagar por um ou dois meses, é uma boa ideia ligar para o banco para negociar um período de carência. Você vai se surpreender com o quanto os bancos podem ser flexíveis, desde que vejam que você está disposto(a) a pagar. Faça o que puder para evitar complicações no longo prazo e tome uma atitude hoje mesmo!
