Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
¿Qué Pasa Si Deja de Pagar Sus Deudas?
Muchos propietarios de pequeñas empresas que se encuentran en aprietos de crédito han considerado la opción de simplemente dejar de pagar sus deudas. Pero antes de tomar la decisión de suspender sus pagos, tome en cuenta las consecuencias.
Tenga en cuenta que lo siguiente es una generalización de lo que ocurre durante un período de 180 días si las deudas se dejan sin pagar. Sin embargo, los casos específicos pueden diferir, ya que las repercusiones dependen de las prácticas particulares de cada institución financiera, del estado en el que usted reside, del monto de la deuda y de si usted tiene posesiones que el banco pueda embargar.
Después de 30 Días de Atraso:
- Le cobrarán cargos por tardanza.
- Posiblemente usted recibirá una llamada del banco como recordatorio.
- El atraso podría aparecer en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
- En el caso de las tarjetas de crédito, es posible que le suban el interés anual.
- En el caso de préstamos hipotecarios, después del primer pago tardío el banco intentará ponerse en contacto con usted y podrían emitir una orden de ejecución hipotecaria (foreclosure en inglés).
Después de 60 Días de Atraso:
- Continuarán los cargos por tardanza.
- El banco lo empezará a llamar más frecuentemente.
- El atraso de seguro aparecerá en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
- En el caso de las tarjetas de crédito, el interés anual que le cobran por concepto de seguro subirá.
- En el caso de deudas de automóviles, podrían emitir una orden de recuperación, lo que significa que perderá su automóvil. Usted todavía tendrá que pagar la diferencia entre el valor de venta actual de su automóvil y el monto que debía al momento de la recuperación.
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Después de 90 Días de Atraso:
- A este punto, la mayoría de las instituciones financieras lo considerarán oficialmente moroso.
- Las llamadas se volverán más agresivas.
- El monto total que le cobran continuará aumentando porque los cargos por tardanza siguen aplicándose y también se acumulará el interés.
- Si la deuda no está garantizada por un automóvil o su casa, probablemente le ofrecerán opciones de planes de pago y acuerdos para liquidar la cuenta pagando el 50 % de inmediato. Si no le ofrecen estas opciones, usted puede solicitarlas. Tenga en cuenta que las instituciones financieras generalmente no negociarán con usted hasta que hayan pasado los 90 días de atraso.
Después de 120 Días de Atraso:
- En el caso de una deuda no garantizada por su automóvil o por su casa, el banco puede abandonar sus intentos de cobro y vender la deuda (los derechos de cobrarla) a una agencia de cobranza. Las agencias de cobranza son increíblemente agresivas en el cobro, así que considere sus derechos contra estas agencias de cobranza revisando la información que ofrece la Comisión Federal de Comercio.
Después de 180 Días de Atraso:
- Las tarjetas son canceladas. Esto se llama un cargo por cancelación (charge off en inglés) y es muy perjudicial para su historial de crédito, ya que significa que el banco considera que usted nunca pagará la deuda.
- Cancelar la tarjeta no necesariamente lo libera de la deuda, ya que el banco puede cancelar la deuda en sus propios libros, pero vender los derechos de cobro a una agencia de cobranza.
- Si la deuda fue vendida a una agencia de cobranza, la agencia de cobranza puede vender la deuda nuevamente, y así sucesivamente. Cada venta crea un registro adicional en su reporte de crédito, por lo que su reporte de crédito y su puntaje sufren más daño cuando la deuda se sale de control.
- No hay prisión por deudas en los EE. UU., pero al no pagar usted todavía se considera que ha violado un contrato legal y la agencia de cobranza o el banco pueden optar por llevarlo a los tribunales. Las consecuencias típicas de perder una de estas demandas son:
- Retención de un porcentaje de su salario
- Congelación de su cuenta bancaria
- Un gravamen sobre su casa
- Daño significativo a su historial de crédito. Una cuenta que se paga normalmente será borrada de su reporte de crédito después de 7 años. Sin embargo, este no es necesariamente el caso para las cuentas que no se han pagado.
- Los juicios que no se han pagado pueden permanecer en el reporte de crédito durante 20 años, ¡o más!, dependiendo del estado en el que usted reside.
Daño en el Historial de Crédito
Tener un mal historial de crédito afectará negativamente sus posibilidades de:
- Conseguir un trabajo.
- Alquilar un apartamento.
- Iniciar un contrato de teléfono móvil.
- Comprar un automóvil o una casa.
- Obtener aprobación para más crédito cuando lo necesite (por ejemplo, para una emergencia médica).
En conclusión
Vale la pena hacer todo lo posible para pagar sus deudas. Si no va a poder pagar durante uno o dos meses, es una buena idea llamar al banco para negociar un período de gracia. Se sorprenderá al ver lo flexibles que pueden ser los bancos siempre y cuando vean que usted está dispuesto a pagar. ¡Haga lo que pueda para evitar complicaciones a largo plazo y tome acción hoy!
