Paul Quintero en Telemundo: los fundamentos financieros que la mayoría de los emprendedores se saltan
Este abril, durante el Mes de la Educación Financiera, Ascendus se asoció con Telemundo y Prospera para llevar educación financiera práctica a las comunidades latinas de todo el país. Paul Quintero, director ejecutivo de Ascendus, participó en una serie de publicaciones y vídeos en la plataforma “El Poder en Ti” de Telemundo, en los que se abordaron cuatro temas: fondos de emergencia, crédito, endeudamiento responsable y prácticas financieras para emprendedores. Esto es lo que se trató.
Fondos de emergencia: empiece donde esté
El objetivo es reservar y no tocar entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Para los propietarios de pequeñas empresas, esa cifra también debería cubrir los costes fijos del negocio —alquiler, suministros, seguros, pagos de préstamos— durante al menos 2 o 3 meses. Si le parece inalcanzable, empiece por algo más pequeño. 25 $ a la semana suman más de 600 $ en seis meses, suficiente para cubrir una emergencia real sin endeudarse.
La mecánica importa tanto como la cantidad. Tener una cuenta de ahorro separada en un banco distinto al de su cuenta corriente habitual mantiene el dinero accesible en uno o dos días, pero fuera del flujo de gasto diario. Las transferencias automáticas eliminan la decisión. El objetivo es crear primero el hábito y luego ampliarlo.
El 73% de los emprendedores latinos recurre a sus ahorros personales para poner en marcha su negocio. Cuando esos ahorros se agotan ante una emergencia, el negocio queda expuesto. Un fondo de emergencia no es un lujo. Es la base de la estabilidad financiera.
Crédito: una herramienta que puede aprender a usar
Su puntuación de crédito no es un veredicto. Es un número generado por cinco factores: historial de pagos (35%), utilización del crédito (30%), antigüedad del historial crediticio (15%), combinación de créditos (10%) y nuevo crédito (10%). Solo dos hábitos controlan el 65% de su puntuación: pagar a tiempo y mantener los saldos por debajo del 30% de su límite.
Las consecuencias son concretas. En una hipoteca de 250.000 $, una puntuación superior a 720 supone aproximadamente 276.000 $ en intereses totales pagados a lo largo de la vida del préstamo. Una puntuación entre 560 y 619 supone más de 408.000 $. Son 132.000 $ más por la misma vivienda.
Para quienes empiezan desde cero, Ascendus creó el programa Get Ready: una línea de crédito de 500 $ combinada con asesoramiento individual. El 41% de los participantes pasa a 5.000 $ en seis meses. El 75% se mantiene al día, según un estudio de The Urban Institute financiado por MetLife Foundation.
Errores comunes que conviene evitar: los pagos atrasados permanecen en su historial hasta siete años. Cerrar cuentas antiguas reduce su crédito disponible y acorta su historial crediticio. No revisar su informe hace que los errores no se corrijan. Puede hacer comprobaciones anuales gratuitas en annualcreditreport.com.
Préstamos: sepa lo que está firmando
Antes de pedir un préstamo, responda a tres preguntas: ¿cuánto necesita realmente? ¿Cuánto puede devolver al mes sin asfixiar su flujo de caja? ¿Y qué hará este dinero por su negocio? ¿Hay un retorno claro?
La deuda saludable crea valor: equipos que aumentan la producción, inventario para la temporada alta, una contratación que genera ingresos. La deuda arriesgada tapa un hueco que no entiende del todo o financia algo que no generará ingresos. Una prueba sencilla: después del pago mensual del préstamo, ¿su negocio puede seguir funcionando con normalidad? Si la respuesta no está clara, las condiciones son demasiado exigentes o el importe es demasiado alto.
Cuatro cosas que debe comprobar en cualquier préstamo: la TAE (el coste real, incluidas las comisiones), el calendario de amortización (las retiradas diarias o semanales son una señal de alerta), el coste total a lo largo de la vida del préstamo y si el prestamista tiene un proceso de apoyo en caso de dificultades si atraviesa un bache. Si un prestamista no puede mostrarle una TAE clara, aléjese.
Como referencia, los micropréstamos de Ascendus van de 1.000 $ a 25.000 $, con tipos entre el 7,75% y el 15,99%, y plazos de hasta 60 meses. Los préstamos para pequeñas empresas llegan hasta 100.000 $. Puntuación de crédito mínima: 575. No se requiere ciudadanía estadounidense.
Emprendedores: construyan crédito empresarial por separado
Las finanzas personales y las del negocio deben estar separadas desde el primer día. Además, crear un perfil de crédito empresarial con su número de identificación fiscal (Tax ID) le da a su empresa su propia identidad financiera. Regístrese en Dun & Bradstreet, Experian Small Business y Equifax Small Business para empezar ese historial. Abre puertas que el crédito personal por sí solo no puede.
La serie completa está disponible en el Instagram de Telemundo con el hashtag #ElPoderEnTi.
Para acceder a los recursos de educación financiera de Ascendus, visite ascendus.org o ascendus.org/get-ready.
