Paul Quintero na Telemundo: os fundamentos financeiros que a maioria dos empreendedores deixa de lado
Neste mês de abril, durante o Mês da Educação Financeira, a Ascendus fez parceria com a Telemundo e a Prospera para levar educação financeira prática às comunidades latinas em todo o país. Paul Quintero, CEO da Ascendus, participou de uma série de posts e vídeos na plataforma “El Poder en Ti”, da Telemundo, abordando quatro temas: fundo de emergência, crédito, empréstimo responsável e práticas financeiras para empreendedores. Veja o que foi abordado.
Fundo de emergência: começa de onde você está
A meta é separar e não mexer em 3 a 6 meses de despesas essenciais. Para donos de pequenos negócios, esse valor também deve cobrir os custos fixos da empresa: aluguel, contas, seguro, pagamentos de empréstimos, por pelo menos 2 a 3 meses. Se isso parecer fora de alcance, começa menor. US$ 25 por semana somam mais de US$ 600 em seis meses, o suficiente para cobrir uma emergência real sem entrar em dívida.
A forma de fazer importa tanto quanto o valor. Uma conta poupança separada, em um banco diferente da sua conta corrente do dia a dia, mantém o dinheiro acessível em um ou dois dias, mas fora do fluxo de gastos diários. Transferências automáticas tiram a decisão da frente. A meta é criar o hábito primeiro e depois aumentar.
73 % dos empreendedores latinos dependem de economias pessoais para começar o negócio. Quando essas economias acabam numa emergência, o negócio fica exposto. Um fundo de emergência não é luxo. É a base da estabilidade financeira.
Crédito: uma ferramenta que você pode aprender a usar
Sua pontuação de crédito não é uma sentença. É um número gerado por cinco fatores: histórico de pagamentos (35 %), utilização do crédito (30 %), tempo de histórico de crédito (15 %), mix de crédito (10 %) e novo crédito (10 %). Só dois hábitos controlam 65 % da sua pontuação: pagar em dia e manter os saldos abaixo de 30 % do seu limite.
O impacto é bem concreto. Em uma hipoteca de US$ 250.000, uma pontuação acima de 720 significa cerca de US$ 276.000 em juros totais pagos ao longo do empréstimo. Uma pontuação entre 560 e 619 significa mais de US$ 408.000. Isso é US$ 132.000 a mais pela mesma casa.
Para quem está começando do zero, a Ascendus criou o Get Ready Program: uma linha de crédito de US$ 500 combinada com mentoria individual. 41 % dos participantes avançam para US$ 5.000 em seis meses. 75 % permanecem em situação regular, segundo um estudo do The Urban Institute financiado pela MetLife Foundation.
Erros comuns a evitar: pagamentos em atraso ficam no seu histórico por até sete anos. Fechar contas antigas reduz seu crédito disponível e encurta seu histórico de crédito. Não conferir seu relatório faz com que erros não sejam corrigidos. Consultas anuais gratuitas estão disponíveis em annualcreditreport.com.
Empréstimos: saiba o que você está assinando
Antes de pegar um empréstimo, responde a três perguntas: de quanto você realmente precisa? Quanto você consegue pagar por mês sem sufocar seu fluxo de caixa? E o que esse dinheiro vai fazer pelo seu negócio — há um retorno claro?
Uma dívida saudável cria valor. Equipamentos que aumentam a produção, estoque para a alta temporada, uma contratação que gera receita. Uma dívida arriscada tapa um buraco que você não entende totalmente ou financia algo que não vai gerar renda. Um teste simples: depois da parcela mensal do empréstimo, seu negócio ainda consegue operar normalmente? Se a resposta for incerta, as condições são exigentes demais ou o valor é alto demais.
Quatro coisas para conferir em qualquer empréstimo: a APR (o custo real, incluindo taxas), o cronograma de pagamento (débitos diários ou semanais são um sinal de alerta), o custo total ao longo do empréstimo e se o credor tem um processo de apoio em caso de dificuldade, se você passar por um período complicado. Se um credor não consegue mostrar uma APR clara, desista.
Para referência, os microempréstimos da Ascendus vão de US$ 1.000 a US$ 25.000, com taxas entre 7,75 % e 15,99 %, prazos de até 60 meses. Empréstimos para pequenos negócios vão até US$ 100.000. Pontuação mínima de crédito: 575. Não é necessário ter cidadania dos EUA.
Empreendedores: construa crédito empresarial separadamente
As finanças pessoais e as do negócio precisam estar separadas desde o primeiro dia. Além disso, construir um perfil de crédito empresarial com o seu Tax ID dá à sua empresa uma identidade financeira própria. Registra-se na Dun & Bradstreet, Experian Small Business e Equifax Small Business para começar esse histórico. Isso abre portas que o crédito pessoal, sozinho, não consegue.
A série completa está disponível no Instagram da Telemundo, em #ElPoderEnTi.
Para acessar os recursos de educação financeira da Ascendus, visite ascendus.org ou ascendus.org/get-ready.
