Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
Cómo encontrar el banco adecuado para respaldar su negocio
Si está buscando financiar una pequeña empresa, entonces debe saber que hay muchas opciones en lo que respecta a encontrar un banco. Para muchas personas, la elección de los prestamistas se reduce a los grandes bancos, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Si bien la opción correcta depende completamente de sus circunstancias individuales y de su negocio, hemos elaborado una comparación rápida para ayudarlo a considerar los pros y los contras.
Grandes Bancos
Los grandes bancos suelen ser más expansivos que los bancos comunitarios y tienen un alcance mucho mayor. En este contexto, estamos hablando de bancos nacionales y regionales. Ofrecen más servicios que un banco comunitario y, por lo general, tienen un rango mucho mayor como prestatario. Son bancos con presencia en una gran región geográfica, cubren varios estados o tienen sucursales en todo EE. UU. Por lo general, un banco grande tiene activos que superan los mil millones de dólares.
Ventajas
Una de las cosas más atractivas de tratar con un banco grande es la conveniencia de poder acceder a una sucursal o sus servicios desde casi cualquier lugar en cualquier país, en cualquier momento.
Otro beneficio significativo es la gama de productos que se ofrecen. No solo puede abrir una cuenta bancaria comercial y obtener un préstamo para pequeñas empresas, sino que también puede obtener cuentas de ahorro, seguros de automóviles, seguros de vida y muchos otros productos.
La innovación y la tecnología también son grandes ventajas de trabajar con un gran banco. Los depósitos de cheques remotos, la banca en línea, el acceso a la banca las 24 horas del día, los 7 días de la semana, la banca móvil y otras características, como los cajeros automáticos parlantes, fueron introducidas y promovidas por grandes bancos. Por lo general, tendrán credibilidad internacional y realizarán transacciones regularmente a escala mundial. Muchos de los bancos más grandes tienen oficinas internacionales y presencia global, lo que puede ser útil para transacciones internacionales.
Desventajas
Los bancos más grandes tienden a cobrar una tasa más alta de tarifas y cargos en comparación con los bancos más pequeños. Según una encuesta de 2012 realizada por el fondo educativo sin fines de lucro U.S. PIRG, la cuenta corriente gratuita actualmente solo está disponible en alrededor del 25 % de los bancos más grandes.
Debido a la estructura y el tamaño de un gran banco, hay más burocracia con la que tiene que lidiar. Esto se traduce en menos flexibilidad. Debido a que hay más niveles de informes, las decisiones pueden tardar más, dependiendo de la complejidad o la naturaleza de la decisión.
Con los bancos más grandes, hay una falta general de atención personal a los clientes cuyas cuentas caen por debajo de un cierto umbral. Los bancos más grandes dedican un equipo de gestión de cuentas a las empresas más grandes, pero es poco probable que una pequeña empresa obtenga un contacto asignado en un banco más grande.
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Bancos Comunitarios
Por lo general, un banco comunitario es de propiedad local y se enfoca en abordar los requisitos de su comunidad local ofreciendo préstamos a pequeñas empresas. Estos bancos operan con menos activos, y su mayor atractivo es que ofrecen un servicio muy personal a sus clientes.
Si bien no existe una definición específica, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) generalmente revisa los activos de una empresa para determinar si se clasifica como un banco comunitario. La pauta suele ser que los bancos comunitarios tienen menos de mil millones de dólares en activos; en algunos casos, esto puede ser de hasta 10 mil millones de dólares.
Tener un conocimiento íntimo de la comunidad local, junto con la prestación de un servicio personal, permite a los bancos comunitarios fomentar excelentes relaciones con sus clientes.
Ventajas
Uno de los aspectos más reconfortantes de tratar con bancos comunitarios es el servicio personalizado que ofrecen. Debido a que fueron fundados para servir a sus comunidades locales, ponen un gran énfasis y valor en las relaciones, conociendo realmente a sus clientes y sus negocios. No es de extrañar que muchos propietarios de pequeñas empresas prefieran el enfoque personal de un banco comunitario.
Con un banco comunitario, obtiene un nivel de flexibilidad que rara vez experimentaría con un banco regional o nacional. Probablemente hablará directamente con el responsable de la toma de decisiones, en lugar de que se esconda detrás de un velo de misterio. El viejo dicho “Querer es poder” se aplica aquí. Los bancos comunitarios pueden “mover la caja” un poco más cuando las circunstancias y la situación lo dictan, y no tienen la misma rigidez que los bancos más grandes.
Los bancos comunitarios tienden a retener a su personal mucho más tiempo que los bancos más grandes. Por esta razón, obtiene una cierta continuidad del servicio, sabiendo que está invirtiendo tiempo en una relación que rara vez es de corta duración.
Debido a que un banco comunitario tiene muchos menos costos generales que administrar, casi siempre puede ofrecer tarifas más bajas que las grandes instituciones bancarias. Esto, junto con su competitividad para ganar negocios, significa que el costo total de un préstamo suele ser más bajo en un banco comunitario.
Desventajas
En un banco comunitario, es posible que no obtenga el mismo nivel de tecnología o la misma gama de productos. Esto no significa que no obtendrá tecnología bancaria en absoluto; simplemente podría llevar mucho más tiempo que cualquier nueva tecnología que vea en los bancos más grandes se filtre.
Cooperativas de Crédito
Una cooperativa de crédito es una institución sin fines de lucro que está esencialmente controlada por quienes aportan dinero a ella. La mayoría de los bancos están controlados por accionistas, y su objetivo es obtener la mayor cantidad de dinero posible. Las cooperativas de crédito funcionan de manera un poco diferente. Cualquier ganancia obtenida se devuelve a los miembros en forma de productos, servicios y tarifas. Esto puede traducirse en una mejor tasa de interés para los ahorros o tasas más bajas para los préstamos.
Debido a la forma en que operan, las cooperativas de crédito suelen tener una operación mucho más pequeña, por lo que ofrecen un conjunto más limitado de productos que un banco regional o nacional. Sin embargo, disfrutará de algunos servicios similares a los que tendría con un banco, como poder depositar y pedir dinero prestado y abrir una nueva tarjeta de crédito.
Cualquier préstamo que se realice dentro de una cooperativa de crédito se financia con sus depósitos, y solo los miembros de la cooperativa de crédito depositan o piden fondos prestados. Si elige operar con una cooperativa de crédito, está ayudando a otros miembros de esa misma institución.
Ventajas
Muchas personas creen que las cooperativas de crédito tienen acceso restringido a cajeros automáticos y sucursales. Sin embargo, muchas cooperativas de crédito en realidad pertenecen a una red más grande. En algunos casos, dependiendo de su ubicación, podría tener un acceso más fácil a una cooperativa de crédito que a un banco.
Cada miembro de la cooperativa de crédito es esencialmente un accionista del negocio, en comparación con un banco donde usted es simplemente un cliente. Un banco tiene como objetivo ganar dinero para sí mismo, mientras que una cooperativa de crédito gana dinero para beneficiarlo directamente a usted, como uno de sus miembros. Los beneficios que se le devuelven valen más en términos de tasas más bajas y tarifas más bajas.
La mayoría de las cooperativas de crédito están libres de tarifas porque, a diferencia de los bancos, no le cobrarán por realizar una transacción. Hay estipulaciones que se aplican cuando utiliza cajeros automáticos de terceros. Sin embargo, en general, pagará menos por las transacciones comerciales con una cooperativa de crédito.
El servicio en una cooperativa de crédito está totalmente orientado a los miembros, y usted se siente parte de la comunidad. A los miembros les gusta la combinación de un servicio más personal, en comparación con el servicio en un banco nacional, junto con saber que están contribuyendo a la comunidad local.
Desventajas
Con una cooperativa de crédito, la gama de productos puede ser menos disponible. Con los bancos, puede acceder a la mayoría de los productos bancarios y de inversión bajo un mismo techo. Hay muchos menos productos disponibles con una cooperativa de crédito, por lo que es posible que deba duplicar, tratando con una cooperativa de crédito y otra institución financiera para obtener todos los productos que necesita.
No todas las cooperativas de crédito están aseguradas, a diferencia de los bancos, que están totalmente cubiertos por la FDIC. Algunas, pero no todas, las cooperativas de crédito federales están aseguradas por el gobierno de EE. UU. a través de la NCUA. Solicite esta información si está considerando unirse a una cooperativa de crédito.
A diferencia de los bancos más grandes, las cooperativas de crédito no están a la vanguardia en lo que respecta a la tecnología. Debido a que los bancos más grandes tienen mejores recursos y mayores activos, también tienen los fondos para invertir en tecnología. Si necesita absolutamente una aplicación para administrar sus operaciones bancarias, es posible que no la obtenga de una cooperativa de crédito local.
En Conclusión
Cada una de las opciones anteriores tiene sus pros y sus contras. Qué institución bancaria apoyará mejor su negocio depende de cuál de estos criterios le importa más a usted y a su negocio.
